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À venir : rapport sur les systèmes de paiement instantanés et inclusifs en Afrique.

par Sabine Mensah, Directrice générale adjointe, AfricaNenda - 16 mai 2022

Les paiements numériques rapides, accessibles et plus inclusifs sont en plein essor sur le continent africain. Ces modes de paiement numériques sont plus pratiques à la fois pour l’individu qui effectue le paiement et pour le bénéficiaire. Ils peuvent également renforcer les marchés financiers en créant une plus grande réserve de valeur dans les comptes courants. Les pouvoirs publics privilégient de plus en plus le soutien au déploiement des systèmes de paiement numériques en tant qu’outil d’inclusion financière. En Afrique, les paiements numériques sont en pleine expansion grâce à la téléphonie mobile. L’argent mobile a joué un rôle clé en rendant les paiements plus inclusifs que les modèles traditionnels par virement bancaire ou par carte. Plus de la moitié des services d’argent mobile le monde se trouvent en Afrique, et le recours à ce mode de paiement dans le commerce a pratiquement doublé entre 2020 et 2021. Le commerce électronique est également en pleine croissance, avec une hausse de 24 % en 2020, qui correspond aux investissements dans les infrastructures de réseau mobile et aux innovations florissantes dans le secteur des services financiers.

Si vous disposez d’un téléphone mobile, vous êtes plus susceptible que jamais de pouvoir effectuer un paiement numérique sur le continent.

Les systèmes de paiement instantanés (SPI) permettent aux consommateurs et aux commerçants d’effectuer plus rapidement des transactions. Cette rapidité des paiements, notamment entre les différents réseaux, est essentiellement la valeur ajoutée : les consommateurs ne sont pas prêts à faire la queue (ni sur place ni en ligne) pour attendre la fin de la transaction. Les SPI sont en train de révolutionner la manière d’effectuer des paiements dans le monde entier : 60 pays, dont au moins neuf en Afrique, disposent d’un SPI. Ces systèmes mettent les fonds à la disposition du bénéficiaire en seulement quelques minutes et sont disponibles 24 heures sur 24, sept jours sur sept. Les paiements instantanés reproduisent la fluidité de l’argent liquide, puisque les utilisateurs disposent d’un accès immédiat à leur argent sans avoir à attendre des jours pour un règlement. Par ailleurs, comme pour l’argent liquide, ces transactions ne peuvent être que remboursées et non annulées. La personne qui effectue le paiement a davantage de contrôle, ce qui, combiné à la rapidité du service, lui permet de mieux gérer ses finances. Les SPI permettent également aux pouvoirs publics de procéder au versement des allocations et des aides sociales plus rapidement.

Les SPI sont en plein essor sur le continent. Comme le souligne le rapport d’AfricaNenda de 2021, plusieurs pays d’Afrique ont déjà déployé des SPI aux niveaux national et régional, tels que NIBSS Instant Pays (NIP) au Nigéria et GhIPPS Instant Pay (GIP) au Ghana. Les transactions du premier ont augmenté de 43 % entre novembre 2020 et novembre 2021 (passant de 224 à 319 millions de transactions). Le rendement du second, plus impressionnant encore, présente une hausse du nombre de transactions de 272 % entre le premier trimestre de 2020 et celui de 2021 (passant de 6 millions à 22 millions de transactions). Des projets de création de SPI régionaux sont également en cours, notamment en vue d’accroître l’impact de l’Accord établissant la zone de libre-échange continentale africaine.

Les paiements instantanés constituent une étape vers la fin de l’argent liquide, mais ne peuvent pas à eux seuls garantir l’inclusion. Bien qu’ils constituent une solution de remplacement aux paiements en espèces, l’accès aux paiements instantanés présente des obstacles, tels que leurs coûts élevés, pour les consommateurs à faible revenu. En effet, ces derniers sont souvent ceux pour lesquels s’appliquent les frais les plus élevés lorsqu’ils réalisent des transactions de petites sommes. Les systèmes de paiement instantanés et inclusifs (SPII) sont conçus pour permettre à tous d’émettre et de recevoir des paiements en facilitant la réalisation d’un volume important de transactions numériques de faible valeur et à un coût abordable. La possibilité de réaliser des paiements à distance permet de les utiliser dans de nombreux contextes, des transferts de fonds aux paiements aux entreprises et au gouvernement. Ils permettent également de transférer de l’argent entre différents types de comptes et de portemonnaies électroniques, ainsi qu’entre différents réseaux. Les mesures de protection des consommateurs et leurs voies de recours contribuent à renforcer la confiance des utilisateurs. La gouvernance du système de paiement en faveur des populations défavorisées, qui implique le partage égal des parts de ses participants, un modèle d’entreprise durable, ainsi que le libre accès des prestataires bancaires et non bancaires dans le respect de règles adéquates relatives au système, garantit la fourniture de services de paiement responsables.

Les solutions de paiement instantanées proposées par les nations africaines sont-elles accessibles à tous et abordables ? Plusieurs pays, tels que l’Éthiopie et le Rwanda, ont intégré à leurs stratégies et visions nationales en matière de paiement des objectifs visant à établir des systèmes de paiement numériques inclusifs instantanés. La République Démocratique du Congo est également en train de mettre au point un SPI national. Afin que ce mode de paiement soit accessible à tous, il peut s’avérer utile de faire le point sur les enseignements tirés concernant les principes d’inclusivité pour la conception des SPI. À ce jour, aucune évaluation publique du niveau d’inclusivité des SPI existants n’a été menée sur le continent. AfricaNenda, la Banque mondiale, la Commission économique des Nations Unies pour l’Afrique et l’Union africaine y travaillent en partenariat avec le Centre pour la réglementation et l’inclusion financières : l’objectif est de créer une nouvelle initiative de suivi du développement des SPII sur le continent et de partage d’informations à ce sujet. Le projet sur l’état des SPII en Afrique fournira une base d’informations afin d’orienter les professionnels, les pouvoirs publics, les responsables politiques et les partenaires du développement quant à la conception d’infrastructures de paiements instantanés responsables, interopérables et axées sur les consommateurs. Un rapport annuel documentera les SPII en Afrique, en soulignant les obstacles propres aux différents contextes et en identifiant les possibilités en matière de progrès. Chaque année sera consacrée à une thématique spécifique année, en commençant par le rôle de la gouvernance et des parties prenantes. Le premier rapport sera publié en octobre 2022.

Ce projet permettra la création d’un espace collaboratif pour les principales parties prenantes afin de faire progresser ensemble les SPII. Le rapport permettra de donner plus de visibilité aux SPII et favorisera la compréhension du contexte et des tendances actuels en Afrique. Il permettra également aux parties prenantes, dans le cadre d’événements, de forums et de webinaires, d’établir des partenariats et de partager les bonnes pratiques pour la création de SPII.

Nous sommes ravis d’entamer ce projet. N’hésitez pas à nous faire part de vos réflexions, questions et remarques par courrier électronique à l’adresse suivante : info@africanenda


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