Les paiements transfrontaliers impliquent le transfert d'argent d'un pays à l'autre. La divergence des réglementations, l'incohérence des régimes d'autorisation et le manque de coordination transfrontalière font grimper les coûts, freinent l'innovation et empêchent l'Afrique de tirer pleinement parti de la zone de libre-échange continentale africaine.

Le débat sur l'harmonisation régionale des cadres réglementaires des services de paiement est opportun et crucial. J'ai récemment animé une discussion entre des experts financiers africains de premier plan qui ont proposé une Directive sur les services de paiement pour l'Afrique (DSPA) comme cadre réglementaire pour les services de paiement sur le continent. Voici quelques conclusions tirées de ces échanges :

Les paiements de gros s'effectuent via des systèmes de paiement bien développés, notamment les virements internationaux, mais les paiements transfrontaliers de détail dans la plupart des corridors africains restent inaccessibles à de nombreux utilisateurs, coûteux et largement informels. Cela signifie que des millions de micro, petites et moyennes entreprises (MPME) sont exclues des opportunités commerciales transfrontalières et que les flux de transferts de fonds sont limités, ce qui entraîne des pertes d'opportunités économiques et ralentit la mise en œuvre de la zone de libre-échange continentale africaine, un marché de plus de 1,4 milliard de personnes. Ces dix dernières années, les systèmes de paiement instantané se sont imposés comme une infrastructure essentielle, facilitant les paiements numériques en temps quasi réel et disponibles en permanence. En Afrique, 36 systèmes de paiement instantané (SPI) sont opérationnels : 33 systèmes nationaux et 3 systèmes régionaux, permettant déjà des paiements transfrontaliers instantanés, dans une certaine mesure. La moitié de ces systèmes permettent déjà l'interopérabilité nationale. Comment passer à une interopérabilité continentale et rendre tout paiement transfrontalier en Afrique aussi instantané, rapide et abordable qu'une transaction SPI nationale ? Nous pouvons y parvenir en interconnectant les systèmes nationaux et régionaux à travers l'Afrique. L'écosystème des systèmes de paiement instantané (SPI) en Afrique est très dynamique et s'apprête à permettre aux pays du continent d'accéder aux capacités de paiement instantané d'ici cinq ans. La révolution des paiements transfrontaliers instantanés en Afrique est en marche. La question est de savoir si la réglementation la favorisera ou la freinera.

Dans une transaction de paiement ou de transfert de fonds transfrontalière, tout comme dans les transactions nationales, les clients souhaitent avoir confiance dans l'écosystème, avoir la certitude que la transaction parviendra instantanément au bon bénéficiaire ou destinataire, avoir la certitude de connaître tous les coûts impliqués (frais de transaction et frais de change) avant d'envoyer la transaction et qu'aucun frais caché ne sera appliqué à la réception des paiements. Ce cadre de confiance s'applique également aux prestataires de services de paiement transfrontaliers (PSP), qui souhaitent eux aussi avoir confiance dans la stabilité des cadres réglementaires régissant les paiements transfrontaliers afin de réaliser les investissements les plus judicieux. De même, les autorités de réglementation souhaitent avoir confiance dans la capacité des prestataires de services de paiement à proposer des services innovants tout en protégeant les consommateurs et la stabilité financière des pays. Les paiements transfrontaliers en Afrique demeurent complexes en raison des fortes disparités entre les cadres réglementaires des différents pays. Les exigences en matière de licences, les règles opérationnelles et les obligations de conformité varient tellement que le développement des services transfrontaliers s'avère coûteux et inefficace, tant pour les prestataires que pour les clients. Comme on pouvait s'y attendre, une hausse constante des prix pour les consommateurs, une baisse de l'innovation chez les prestataires et un isolement persistant des marchés. Sans confiance, la coopération est au point mort. Sans coopération, l'harmonisation reste un idéal inaccessible. La confiance est le fondement sur lequel doivent reposer l'interopérabilité, la supervision partagée et la reconnaissance mutuelle.

Avec 54 pays, chacun doté de ses propres règles et réglementations en matière de services de paiement, l'incertitude réglementaire demeure un obstacle majeur pour les prestataires de services de paiement transfrontaliers. L'hétérogénéité des cadres de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment d'argent engendre des difficultés pour les fournisseurs et des risques pour les autorités de réglementation. Par exemple, en Eswatini, les clients sont tenus de fournir une pièce d'identité (carte d'identité ou passeport), une preuve de résidence et une preuve de revenus pour envoyer des transferts de fonds supérieurs à E5000 (environ 300 $). Au Zimbabwe, les clients doivent uniquement présenter une pièce d'identité (carte d'identité, passeport ou permis de conduire) pour envoyer jusqu'à 5 000 $ par jour. Les deux pays disposent de prestataires de services de paiement (PSP) connectés à TCIB (Transaction Cleared on Immediate Basis), le système régional de transfert de fonds qui facilite les paiements transfrontaliers au sein de la Communauté de développement de l'Afrique australe (SADC). Cependant, la diversité des exigences réglementaires engendre des complexités opérationnelles. Un autre défi, qui accroît la complexité et les coûts, concerne les régimes de change et les différentes devises impliquées dans une transaction de paiement transfrontalière. L'Afrique utilise plus de 40 devises différentes, dont la plupart ont une convertibilité limitée. L’harmonisation des réglementations relatives aux services de paiement en Afrique stimulera et renforcera la concurrence sur les services de paiement transfrontaliers, offrira des solutions innovantes, plus rapides et moins coûteuses aux particuliers et aux PME, et développera les corridors commerciaux intra-africains et les flux de transferts de fonds. Une approche harmonisée du cadre de lutte contre le blanchiment d’argent est également essentielle pour combattre la fraude, le blanchiment d’argent et les flux financiers illicites.

La Directive sur les services de paiement pour l'Afrique (DSPA) n'est ni un système de paiement, ni une solution technologique. Bien au contraire, l'objectif de cette initiative est de fédérer les régulateurs et les acteurs concernés à travers l'Afrique afin d'établir un cadre d'harmonisation des réglementations relatives aux services de paiement sur le continent et de créer un environnement favorable aux paiements transfrontaliers instantanés.

Cette directive, si mise en œuvre, accélérera les ambitions de la zone de libre-échange continentale africaine en matière de dynamisation du commerce intra-africain. L'objectif est de créer un marché où les particuliers et les PME pourront transférer de l'argent instantanément, n'importe où, n'importe comment et n'importe quand, quel que soit leur emplacement sur le continent.

La DSPA vise à relever les défis des paiements transfrontaliers en Afrique (rapidité, coût, transparence) en créant un cadre réglementaire unifié, conforme à la vision africaine d’un marché prospère et intégré. Il ne s'agit pas d'une théorie, mais d'une réponse concrète aux défis rencontrés par les innovateurs, les institutions financières et les consommateurs à travers le continent. Les paiements constituent un secteur de réseau. Sans action coordonnée, ce réseau ne peut se développer.

L’Afrique doit tracer sa propre voie dans ce processus. La DSPA ne vise pas à importer des modèles externes, même s’il aspire à tirer des enseignements du processus d’harmonisation des services de paiement en Europe et en Asie, ainsi que de la feuille de route du G20 sur les paiements transfrontaliers. Le DSPA vise à concevoir un cadre qui reflète les réalités, les ambitions et le potentiel d’innovation de l’Afrique. Il s’agit de tracer la voie propre à l’Afrique, une voie qui favorise le développement, la compétitivité et l’inclusion sur tous les marchés. Ce parcours ne doit pas nécessairement être complexe. En commençant par définir des principes d’harmonisation fondamentaux adaptés aux réalités africaines et en veillant surtout à ce que le cadre place les clients et les PME au centre, l’Afrique peut progresser. L’élan est réel et l’opportunité historique. L’Afrique ne peut pas mener des réformes des paiements de manière isolée. Une directive sur les services de paiement pour l'Afrique ne pourra aboutir que si les régulateurs, les décideurs politiques, les innovateurs du secteur privé et les partenaires au développement collaborent et si les régulateurs partagent les meilleures pratiques, promeuvent l'interopérabilité et un système de licences proportionné. Les institutions doivent également consacrer des ressources à l'élaboration des politiques, au renforcement des capacités et à leur mise en œuvre. À la Fondation AfricaNenda, nous restons motivés par le potentiel que représentent les cadres réglementaires favorables au développement des paiements transfrontaliers instantanés en Afrique et nous nous attachons à jouer notre rôle dans cette démarche.

Ce blog revient sur les principaux enseignements de notre webinaire de haut niveau intitulé « De la fragmentation à l'intégration : plaidoyer pour une directive sur les services de paiement en Afrique ». Organisée conjointement par la Fondation AfricaNenda et le Cambridge Centre for Alternative Finance, cette session a exploré comment l'harmonisation des politiques et des réglementations peut favoriser des paiements transfrontaliers de détail efficaces, abordables et inclusifs sur le continent. Visionnez le webinaire complet ci-dessous pour une analyse plus approfondie.