Articles

Intégrer l’inclusivité dans la conception de systèmes de paiement instantané inclusifs en s’appuyant sur des biens publics numériques

par Djeinaba Kane, Responsable du Plaidoyer et des Partenariats - 29 octobre 2023

Questions posées à Michael Mbuthia, directeur pour l’Afrique de l’Est au sein d’AfricaNenda

AfricaNenda travaille en étroite collaboration avec des partenaires de développement et des programmes à caractère philanthropique à travers l’Afrique dans l’objectif de parvenir à l’inclusion financière universelle à l’horizon 2030.

À travers un soutien préalable aux projets, le renforcement des capacités, un plaidoyer politique et une assistance technique, AfricaNenda contribue à la mise en place de programmes et d’outils contribuant à la multiplication de systèmes de paiements instantané inclusifs (« SPII ») en Afrique. Dans cette édition d’« Experts Voices », nous mettons en lumière le travail que nous avons mené sur les publics numériques en abordant la notion d’inclusivité dans la conception de SPII.

AfricaNenda travaille en étroite collaboration avec des partenaires de développement et des programmes à caractère philanthropique à travers l’Afrique dans l’objectif de parvenir à l’inclusion financière universelle à l’horizon 2030.

À travers un soutien préalable aux projets, le renforcement des capacités, un plaidoyer politique et une assistance technique, AfricaNenda contribue à la mise en place de programmes et d’outils contribuant à la multiplication de systèmes de paiements instantané inclusifs (« SPII ») en Afrique. Dans cette première édition de « Paroles d’Experts», nous mettons en lumière le travail que nous avons mené sur les publics numériques en abordant la notion d’inclusivité dans la conception de SPII.

Dans notre récent article intitulé « Le rôle déterminant des systèmes de paiement inclusifs dans le processus d’inclusion financière en Afrique », nous avons examiné la nécessité de renforcer l’inclusivité des systèmes de paiement afin que tout un chacun puisse accéder aux services financiers, indépendamment de sa localisation (urbaine et rurale), de son statut socio-économique (population défavorisée ou exclue financièrement) ou du fait qu’il possède ou non un compte bancaire. Les défis rencontrés en Afrique pour intégrer l’inclusivité dans la conception des systèmes de paiement instantané comprennent, entre autres, les faibles niveaux de collaboration entre les grands acteurs tels que les banques et les fintechs dans l’écosystème ; le coût élevé de la mise en œuvre des systèmes de paiement en raison des infrastructures et des contraintes numériques dans la plupart des pays africains, combinés à une alphabétisation limitée des consommateurs ; et l’implication limitée des fournisseurs de services financiers non bancaires dans la formulation des structures de gouvernance et des systèmes de paiement. Dans le cadre de cet entretien, qui vous est remis sous forme de questions-réponses, nous examinons en quoi les travaux d’AfricaNenda, à savoir créer des plateformes de paiement interopérables reliant l’ensemble des fournisseurs de services financiers numériques et des clients, en particulier ceux qui sont financièrement exclus, peuvent contribuer à relever les défis en matière d’inclusion en Afrique, tels que les facteurs de coût, et ont contribué à la conception de SPII en Afrique. Notre expert, Michael Mbuthia, directeur régional pour l’Afrique de l’Est chez AfricaNenda, nous éclaire davantage sur cette collaboration.

Pouvez-vous, avec vos propres mots, expliquer ce qu’est un bien public numérique ?

À mes yeux, une plateforme de paiement qualifiée de bien public numérique représente un changement de mentalité radical quant à la construction et au déploiement d’une infrastructure de paiement nationale. Dans l’univers des paiements traditionnels, on pense à tort que la mise en place d’une infrastructure de paiement nationale est coûteuse, complexe et mouvementée. En réalité, ce n’est pas forcément le cas, car les solutions de paiement qualifiées de bien public numérique contribuent à dissiper ces idées fausses.

Le cadre fondamental doit reposer sur les principes du Projet Level One (« L1P »), qui décrivent comment un système de services financiers numériques inclusifs peut se révéler favorable aux populations défavorisées. Les principes de conception sous-jacents du guide du L1P sont les suivants :

  • un modèle de paiement initié par le payeur (« push »), avec transfert de fonds immédiat et règlement le jour même ;
  • une interopérabilité en boucle ouverte entre les fournisseurs ;
  • une adhésion à des normes internationales bien définies et adoptées ;
  • une protection adéquate contre la fraude et en matière de sécurité partagée à l’échelle du système ;
  • des exigences efficaces et proportionnelles en matière d’identité et de connaissance du client (« KYC ») ;
  • égaler ou surpasser la commodité, le coût et l’utilité des paiements en espèces.

Comment un bien public numérique (« BPN ») relève-t-il les défis de la mise en œuvre d’un SPI inclusif?

D’un point de vue technologique, il existe désormais de nouvelles approches pour mettre en œuvre un SPI inclusif. En effet, ces approches ont commencé à remplacer l’approche monolithique de la construction de l’infrastructure de paiement, qui dans certains cas est difficilement évolutive, ce qui pose problème. Parfois, un outil open source gratuit est optimisé pour les économies en développement, fournit des boîtes à outils pour les développeurs et les chefs d’entreprise, ainsi qu’un guide de formation. Parmi les outils open-source utilisés, nous pouvons citer: Kubernetes, Docker, Helm, Ansible, Terraform, Prometheus, Grafana et Jenkins. La plateforme contribue grandement à réduire la complexité et les efforts nécessaires à la conception, au déploiement et à la gestion des SPII, et elle répond spécifiquement aux défis suivants :

  • Coûts d’infrastructure : la mise en œuvre et la gestion de l’infrastructure nécessaire à un système de paiement national peuvent représenter un facteur de coût important. Cela comprend la construction de centres de données, de réseaux et de systèmes de traitement des paiements. Les coûts associés au matériel, aux logiciels et à la maintenance courante peuvent être considérables. En s’appuyant sur un ensemble de composants open-source pour aboutir à un cadre agnostique, les coûts seront réduits de manière significative.

  • Coûts de mise en œuvre : bien souvent, les systèmes de paiement nationaux doivent s’intégrer à divers établissements financiers, sociétés de traitement des paiements et autres acteurs de l’écosystème financier. Ces intégrations peuvent entraîner des coûts importants liés au développement d’interfaces, d’API et de tests de compatibilité entre différentes plateformes et systèmes. Des composants d’API de base prêts à l’emploi garantissent l’intégration aisée des plateformes bancaires communes à ces BPN.
  • Coûts de maintenance et d’entretien : une fois qu’un système de paiement national est mis en place, des opérations de maintenance courante et des mises à niveau système sont nécessaires de façon à ce qu’il reste sûr, efficace et adapté à l’évolution des technologies et des demandes des clients. Ces coûts peuvent inclure les mises à jour régulières du système, les corrections de bogues, l’assistance à la clientèle et la mise à l’échelle de l’infrastructure. En faisant appel à une communauté de professionnels qualifiés, les corrections de bogues et les problèmes d’assistance à la clientèle peuvent être rapidement résolus par un plus grand nombre d’experts, ce qui, à long terme, réduit les coûts de maintenance.
  • Amélioration de l’interopérabilité : assurer l’interopérabilité entre les différents systèmes de paiement et fournisseurs de services au sein de l’écosystème national peut s’avérer une opération complexe et coûteuse. Les BPN permettent au secteur d’accélérer le développement de normes, de protocoles et d’interfaces communs afin de faciliter la fluidité des transactions entre les différentes plateformes et les différents fournisseurs. Ils soutiennent en outre les investissements nécessaires à la coordination et au développement technique.

Il est important de noter que les considérations éthiques et juridiques liées à la mise en œuvre du SPII sont à la fois essentielles et complexes. Les aspects tels que le respect de la vie privée, la protection des données, le consentement et la responsabilité doivent être traités de manière appropriée. Il est essentiel de veiller à ce que la collecte, le stockage et l’utilisation des données se fassent de manière transparente et responsable, afin de protéger les droits des personnes et de renforcer la confiance à l’égard du SPII en question et de permettre aux pays qui adoptent cette source ouverte d’exercer leur souveraineté numérique.

Quel est le rôle d’AfricaNenda au sein de l’écosystème du SPII ?

Dans le cadre de son mandat visant à accélérer le déploiement systèmes de paiement instantané inclusifs sur le continent, AfricaNenda collabore avec les parties prenantes en ayant les objectifs suivants :

  1. aider les responsables de projets à définir les objectifs et les principes de conception du projet de SPII, au travers d’une définition et d’une vision du projet ;
  2. accompagner les responsables de projets dans l’élaboration de plans de travail et de budgets, et identifier les facilitateurs de projets, l’assistance technique et les partenaires de mise en œuvre du SPII, par le biais de la conception et de la structuration des projets ;
  3. déterminer la faisabilité économique d’un déploiement du SPII envisagé, évaluer si le déploiement est inclusif et identifier les domaines de la conception du projet où AfricaNenda peut apporter son soutien, via des évaluations de l’état de préparation ; et
  4. susciter l’intérêt pour le SPII en diffusant des informations, en rencontrant des responsables de projets potentiels et en réunissant les principales parties prenantes du secteur privé, par le biais d’un plaidoyer et de soutien politique.

Partager cette page

Dernier blogs