Quatre potentiels leviers au service de l’accélération du déploiement des systèmes de paiement instantané inclusifs en Afrique

Les systèmes de paiement instantané (« SPI ») rebattent rapidement les cartes du paysage financier de l’Afrique. Le rapport sur l’état des lieux des systèmes de paiement instantané inclusifs en Afrique en 2024 (« Rapport SIIPS 2024 ») et les experts qui se sont réunis à l’occasion de son lancement pour aborder les enjeux clés du développement des SPI mettent en lumière des avancées, telles que:

• Les SPI en Afrique se multiplient, tant en termes de nombre que de volumes et de valeurs de paiements traités. Le nombre de SPI multisectoriels qui prennent en charge à la fois les transactions des banques et des fournisseurs de services de paiement non bancaires est passé de deux en 2017 à 14 en 2024, le volume des transactions traitées dépassant les 481 milliards de dollars américains en Afrique en 2023.
• L’échelle d’inclusivité des SPI d’AfricaNenda est un outil d’étalonnage de plus en plus pertinent pour les régulateurs et responsables politiques car elle permet notamment de suivre l’évolution de l’accès aux SPI au plus grand nombre d’utilisateurs finaux sur leurs marchés.
• Les acteurs des systèmes de paiements s’attachent de plus en plus à ce que les SPI et les SPII soient réellement inclusifs.

Dans le cadre de cet article, nous présentons quatre points issus du rapport, que les discussions entre les banquiers centraux, les opérateurs de systèmes et les promoteurs de l’inclusion financière ont permis de remettre en exergue à l’occasion du lancement du Rapport SIIPS en novembre 2024 à Accra, au Ghana. Ils y ont notamment détaillé quelles seraient selon eux les prochaines étapes à mettre en œuvre pour accélérer la généralisation des paiements instantanés inclusifs.

Point n^o 1: donner la priorité aux canaux et fonctionnalités inclusifs dès la phase de conception et de mise en œuvre des SPI

Lors de l’événement de lancement du Rapport SIIPS 2024, les responsables de Ghana Interbank Payments and Settlement System (« GhIPSS »), Nigeria Inter-Bank Settlement System (« NIBSS »), Rwanda Switch (« RSwitch ») et Tanzania Instant Payment System (« TIPS ») ont échangé sur les différentes approches qu’ils ont adoptées pour renforcer l’inclusivité de leurs systèmes respectifs.

L’un de ces systèmes a commencé par interconnecter les plateformes d’argent mobile pour pouvoir accepter les paiements de particulier à particulier (« P2P »). Toutefois, une augmentation spectaculaire des volumes de transactions n’a été observée qu’après l’introduction des codes QR destinés aux paiements marchands et l’interopérabilité avec les systèmes de cartes. Ces évolutions ont permis de lever les obstacles tant pour les commerçants que pour les consommateurs en offrant diverses solutions de paiement.

Un autre système a permis de déployer des services P2P en ligne et les canaux de données non structurées de services complémentaires (« USSD ») afin d’atteindre les populations rurales et non bancarisées et favoriser ainsi un passage à l’échelle inclusive.

Ces exemples montrent que le choix de canaux et de fonctionnalités le plus courant variera selon les pays, mais il faudra qu’il réponde aux besoins de la majorité des utilisateurs finaux et que ces derniers aient confiance dans le service.

Point n^o 2: adopter des stratégies qui améliorent l’efficacité et l’accessibilité financière des paiements transfrontières

Les différentes éditions du Rapport SIIPS intègrent des études approfondies sur les paiements transfrontières et les défis pour les rendre plus abordables et efficaces. Les responsables de la Commission de l’Union africaine, du Fonds monétaire arabe, de la Banque des règlements internationaux et du système Transactions Cleared on an Immediate Basis se sont emparés de ce sujet au Ghana pour mettre en lumière les stratégies liées aux paiements transfrontières intra-africains. Parmi ces stratégies, citons l’harmonisation réglementaire, l’alignement des opérations 24 h/24, 7 j/7 et 365 jours/an, ainsi que le règlement des paiements transfrontières, autant de mesures susceptibles de réduire les frictions dans les transactions transfrontières.

L’instauration de normes pourrait par exemple faciliter l’intégration entre les SPI et permettre une exploitation en continu. Les systèmes de paiement régionaux peuvent également faciliter les liaisons entre les pays et simplifier les procédures multi juridictionnelles.

Même avec la mise en œuvre de ces mesures, le risque de change reste un défi. Une initiative comme le Pan-African Payment and Settlement System (« PAPSS ») soutenu par l’UA semble prometteuse pour atténuer ce risque.

Point n^o 3: tirer parti de l’infrastructure publique numérique (« IPN »), des informations sur les consommateurs et des tendances liées aux monnaies numériques de banque centrale pour orienter le développement des SPI

Les informations sur les consommateurs sont essentielles pour concevoir des SPI inclusifs à même d’assurer la couche de paiement de l’IPN et faciliter les transactions en monnaies numériques de banque centrale (« MNBC »).

Les intervenants de la Banque du Ghana ont partagé des informations détaillées avec l’auditoire sur leur projet pilote de MNBC illustrant l’importance d’intégrer des groupes démographiques variés, tels que les jeunes, les retraités et les petites entreprises, afin de garantir que les systèmes répondent à un large éventail de besoins. En cartographiant l’infrastructure existante et en collaborant avec les principaux fournisseurs de services de paiement, la Banque du Ghana a, selon elle, pu développer une MNBC fiable, intégrée et inclusive.

Les intervenants de la Banque mondiale et de la Fondation Gates ont expliqué que les SPI représentent une étape essentielle vers le déploiement d’une IPN et doivent être vus comme une condition préalable avant l’introduction de MNBC de détail.

Point n^o 4: renforcer l’interopérabilité et l’octroi d’agréments aux fintechs pour favoriser l’expansion des SPII en Afrique

Faciliter la concurrence des fournisseurs non bancaires, tels que les fintechs, sur les marchés financiers et de paiements est crucial pour atteindre les clients que le secteur bancaire traditionnel a du mal à desservir. Pour y parvenir, la collaboration public-privé est indispensable.

À titre d’exemple, la Banque centrale d’Eswatini a lancé un groupe de travail sur les fintechs pour orienter leur développement et a mis sur pied un département qui leur est spécifiquement dédié. La banque centrale nationale a également adopté une loi permettant aux institutions non bancaires de participer au secteur financier. Cet accent stratégique mis sur l’inclusion financière a permis aux fournisseurs du pays de proposer plus facilement des portefeuilles numériques.

Un autre exemple est celui de la Banque de Sierra Leone, qui a illustré comment elle a favorisé le développement des fintechs en lançant un fintech challenge et un bac à sable réglementaire. L’année dernière, le pays a lancé des services de commutation de cartes et de points de vente (« PDV »), et les deux principaux opérateurs d’argent mobile devraient bientôt rejoindre le commutateur. La banque centrale a également mis fin aux intégrations bilatérales et impose aux prestataires de se connecter via un commutateur central.

Quelle est la prochaine étape pour les SPII?

Lever les obstacles à l’accès inclusif aux services de paiement en Afrique n’est pas chose aisée. Chaque étape s’accompagne de nouveaux défis, mais aussi de nouvelles opportunités.

Chez AfricaNenda Foundation, notre mission ne se limite pas à répondre aux défis ; nous contribuons à façonner l’avenir en collaborant avec des acteurs visionnaires, en mettant à disposition une assistance technique, en renforçant les capacités, en plaidant en faveur de l’inclusivité et en collectant des données de référence. Notre objectif reste le même : accélérer l’accès aux systèmes de paiement instantanés et ainsi favoriser l’inclusion financière.

Le train du changement est déjà en marche. Monterez-vous à bord à nos côtés ?