Dans le volet inaugural de cette série, nous avons plongé dans l’univers des monnaies numériques de banque centrale (« MNBC ») et abordé leur potentiel à apporter un second souffle dans la quête de l’inclusion financière en Afrique. Nous avons passé en revue les nuances des MNBC, soulignant la diversité de leurs caractéristiques et fonctions entre les nations, mue par les choix politiques et les environnements de marché. Alors que nous naviguerons dans les méandres du développement de MNBC, nous allons, aux termes de ce second volet, examiner les principaux points à prendre en considération, les principes et la nécessaire approche d’une conception centrée sur l’humain pour créer des monnaies numériques inclusives.

Le potentiel dont recèlent les MNBC en termes pour transformer les institutions financières et la manière dont la population échange des biens et services offre aux banques centrales une exceptionnelle opportunité pour moderniser leurs économies. C’est néanmoins la capacité à susciter la confiance, notamment celle des utilisateurs, qui assure la réussite du processus. Préserver la stabilité monétaire et financière, protéger la vie privée des utilisateurs, maintenir des normes strictes en matière de résilience opérationnelle et informatique, prévenir la criminalité financière et le contournement des sanctions ou encore favoriser la durabilité environnementale sont autant de composantes essentielles d’une MNBC. Bien que les méthodes employées pour créer une MNBC puissent varier d’un pays à un autre, plusieurs stratégies de haut niveau susceptibles d’éclairer le chemin à suivre entre ces compromis et dépendances ont été mises sur pied.

Concevoir une MNBC conviviale pour ses utilisateurs : les enseignements tirés des mises en œuvre réussies

L’une des stratégies qui a fait ses preuves en matière de conception d’une MNBC est celle qui est centrée sur l’humain. Les enseignements tirés des mises en œuvre réussies dessinent la feuille de route à suivre pour concevoir une monnaie numérique inclusive.

En Suède, le développement de l’e-Krona (e-Couronne) témoigne de l’importance d’une conception centrée sur l’humain. Avec le concours de concepteurs de l’expérience utilisateur (« UX designers ») et en menant des sondages de grande ampleur, la banque centrale de Suède a adapté la monnaie numérique en vue de répondre aux divers besoins des citoyens, qu’il s’agisse de ceux qui sont versés dans la technologie ou de ceux pour lesquels les services financiers numériques sont moins familiers. Ce choix stratégique a permis d’aboutir à une MNBC plus accessible et conviviale, avec à la clé une facilité d’utilisation accrue.

Le projet Ubin à Singapour est l’exemple même de l’importance de bacs à sable réglementaires et d’une expertise diversifiée. En procédant à des essais contrôlés de l’infrastructure de sa MNBC mettant l’accent sur l’économie comportementale, l’Autorité monétaire de Singapour a étudié le potentiel impact sur le comportement des utilisateurs et l’adoption par ces derniers. Cette approche a permis aux législateurs d’évaluer les répercussions de l’utilisation de la MNBC sur le comportement des consommateurs, et ainsi de surmonter les défis potentiels et d’optimiser la conception en vue de généraliser son acceptation.

Au Cambodge, la mise en œuvre du Bakong lève le voile sur un modèle hybride de MNBC au service de la population. En collaboration avec les intermédiaires financiers, la Banque nationale du Cambodge a permis aux citoyens du pays de détenir directement des liquidités numériques, assurant ainsi la liaison entre les services bancaires traditionnels et les monnaies numériques et remédiant aux problématiques liées à l’inclusion financière et aux transactions de gouvernement à particulier. De ce modèle est né un écosystème financier plus inclusif, moins tributaire des canaux bancaires traditionnels et permettant un accès accru aux monnaies numériques.

En Europe, l’évaluation de la possibilité d’un euro numérique par la Banque centrale européenne. (« BCE ») met l’accent sur la collaboration avec les banques commerciales et les prestataires de services de paiement. Cette collaboration assurerait une intégration fluide avec l’infrastructure financière existante, favorisant ainsi l’interopérabilité et un accès au plus grand nombre. Le choix stratégique de collaborer avec des entités financières reconnues contribuerait à la stabilité et à l’acceptation de l’euro numérique au sein du système financier dans son ensemble.

Pour finir, la Banque d’Angleterre axe ses initiatives de conception d’une monnaie numérique sur la sensibilisation du public et son implication. Par le biais de forums en ligne, de réunions informelles et d’initiatives pédagogiques, la banque centrale apaise les craintes autour de la méfiance à l’égard des institutions financières, de la vie privée, de la sécurité et de la flexibilité, en faisant participer la population à la conception de la monnaie numérique. Ce choix accroît la transparence, suscite la confiance et garantit que la MNBC concorde avec les attentes de la population et ses valeurs.

Ces exemples concrets soulignent l’importance d’une approche holistique, qui combine conception centrée sur l’humain, innovation réglementaire, collaboration avec les acteurs financiers et participation proactive de la population en vue de concevoir une MNBC promouvant réellement l’inclusion financière. Chaque choix a des répercussions en termes de facilité d’utilisation, d’adoption et de réussite globale d’une MNBC à favoriser un système financier inclusif.

Tracer l’avenir : points essentiels à prendre en compte pour mettre en œuvre une MNBC et mettre le cap sur un horizon plus large

Alors que nous nous interrogeons sur ce que l’avenir réserve aux MNBC, les banques centrales pourraient envisager de se pencher sur les questions suivantes :

• Pourquoi l’adoption d’une MNBC est-elle une nécessité ? : en évaluant les études de faisabilité et les scénarios et les ajuster en fonction du panorama actuel et futur des paiements et des objectifs réalistes en matière d’adoption ;
• Quels sont les utilisateurs cibles de la MNBC ? : les choix conceptuels devraient dépendre des utilisateurs visés, selon qu’il s’agisse de particuliers, de banques commerciales ou d’entreprises ;
• Quel rôle la banque centrale jouera-t-elle ? : les banques centrales devraient envisager de tirer parti des relations qu’elles entretiennent avec les banques commerciales et les entreprises afin d’atteindre les objectifs en matière d’adoption ;
• Quelles seront les ressources et capacités nécessaires ? : les banques centrales auront probablement besoin de nouveaux processus décisionnels, de nouvelles pratiques de conduite du changement et de talents expérimentés dans l’établissement de partenariats ;
• Outre les paiements, quels changements la banque centrale devra-t-elle instaurer ? : pour atteindre les objectifs des banques centrales en matière d’adoption, il faudra surmonter les obstacles liés à la réglementation, à l’application dans le domaine commercial et aux droits fiscaux.

Pour conclure, la mise en œuvre réussie d’une MNBC donne la priorité à l’expérience utilisateur et à l’accessibilité. Les exemples de la Suède, de Singapour, du Cambodge et de la BCE illustrent l’importance que revêtent la collaboration, les essais et la création d’une passerelle entre les services bancaires traditionnels et les monnaies numériques. En outre, il est essentiel de sensibiliser le public et de susciter son engagement pour apaiser les craintes et veiller à la participation active de la population dans le processus de conception. En suivant ces stratégies, les gouvernements peuvent élaborer des MNBC qui répondent aux besoins de l’ensemble des citoyens. En revanche, la part de marché actuelle, inférieure à 1 % à fin 2022 dans les pays ayant mis en œuvre une MNBC ou des programmes pilotes avancés, porte à croire qu’une observation et une évaluation plus approfondies sont nécessaires. Le pouvoir de transformation se trouve entre les mains des banques centrales, dont l’influence est considérable.

Sources

1. https://www.institute.global/insights/tech-and-digitalisation/central-bank-digital-currencies-can-increase-financial-inclusion
2. Global Findex 2021
3. https://www.afi-global.org/wp-content/uploads/2022/09/Central-Bank-Digital-Currency-Special-Report_isbn.pdf
4. https://www.statista.com/stati...
5. https://www.bis.org/publ/othp40.pdf
6. https://www.worldbank.org/en/p...