تساهم أنظمة الدفع الفوري في تحقيق تحول جذري وسريع في القطاع المالي داخل أفريقيا، ويأتي تقرير "حالة أنظمة الدفع الفوري الشاملة في أفريقيا لعام 2024" ومشاورات الخبراء خلال إطلاق التقرير بشأن قضايا رئيسية مرتبطة بتطوير هذه الأنظمة لتسليط الضوء على الجوانب التي شهدت تقدمًا، ومنها الآتي:

• تشهد أنظمة الدفع الفوري في أفريقيا زيادة في عددها وفي عدد المدفوعات وقيمها، فقد ارتفع عدد أنظمة الدفع الفوري العابرة للنطاقات التي تدعم كلاً من المصارف ومزودي خدمات الدفع غير المصرفيين من نظامين في عام 2017 إلى 14 نظامًا في عام 2024، لتصل قيمة المعاملات التي تمت باستعمال أنظمة الدفع الفوري داخل أفريقيا في عام 2023 إلى أكثر من 481 مليار دولار أمريكي.
• وأصبح نطاق شمول أنظمة الدفع الفوري لدى منظمة AfricaNenda أداة مقارنة مرجعية متزايدة الأهمية للجهات التنظيمية وصُنّاع القرار، تتيح لهم قياس التقدم المُحرز في إتاحة أنظمة الدفع الفوري أمام أكبر عدد من المستخدمين النهائيين داخل أسواقهم.
• وتولي الأطراف المعنية بأنظمة الدفع اهتمامًا متزايدًا لتنفيذ أنظمة الدفع الفوري الشاملة في الواقع.

ونود في هذا السياق تسليط الضوء على أربعة اعتبارات مستقاة من التقرير عززتها المناقشات المنعقدة بين مسؤولي المصارف المركزية ومشغلي الأنظمة والمؤيدين للشمول المالي الذين حضروا فعالية إطلاق تقرير حالة أنظمة الدفع الفوري الشاملة في نوفمبر 2024 في العاصمة أكرا في غانا التي تخص الخطوات التالية اللازمة لتسريع التحول إلى المدفوعات الشاملة.

الاعتبار رقم 1: إعطاء الأولوية للقنوات والوظائف الشاملة في المراحل الأولى من تصميم نظام الدفع الفوري وتنفيذه

خلال فعالية إطلاق تقرير حالة أنظمة الدفع الفوري الشاملة لعام 2024، ناقش مسؤولو نظام التسوية والدفع بين البنوك في غانا (GhIPSS، ونظام (RSwitch في رواندا، ونظام الدفع الفوري في تنزانيا ((TIPS، ونظام التسوية بين البنوك في نيجيريا (NIBSS) الطرق المختلفة التي سعت من خلالها أنظمتهم إلى تحقيق شمولية أكبر.

وبدأ أحد الأنظمة بالربط بين أنظمة الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول من أجل إتاحة المدفوعات من فرد إلى فرد. ورغم ذلك، شهد هذا النظام زيادة كبيرة في عدد المعاملات بعد أن وفر رموز الاستجابة السريعة للتجار وإمكانية التشغيل البيني مع أنظمة البطاقات. وساهمت هذه الخطوة في كسر الحواجز بين التجار والمستهلكين بتقديم خيارات الدفع.

وعمل نظام آخر على تمكين خدمات الدفع من فرد إلى فرد القائمة على شبكة الإنترنت مع تفعيل تقنية بيانات الخدمات الإضافية غير المنظمة (USSD) لدمج سكان المناطق الريفية وغير المشمولين بالخدمات المصرفية، مما أتاح نطاقًا شاملًا.

ويظهر هذان المثالان أن المزيج السائد بين القنوات والوظائف يختلف من بلد إلى آخر، ولكن يجب أن يلبي احتياجات أكبر شريحة من المستخدمين النهائيين حتى يتبنوا الخدمة ويثقوا بها.

الاعتبار رقم 2: اعتماد استراتيجيات ترفع من مستوى كفاءة المدفوعات عبر الحدود وتُحسّن من القدرة على تحمل تكاليفها

تتضمن سلسلة تقارير حالة أنظمة الدفع الفوري الشاملة (SIIPS) أبحاثًا تفصيلية حول المدفوعات عبر الحدود والتحديات المرتبطة بجعلها أيسر تكلفة وأكثر كفاءة، التي تمثل موضوعًا تولى القادة من مفوضية الاتحاد الأفريقي وصندوق النقد العربي وبنك التسويات الدولي ومعاملات المقاصة على أساس فوري مناقشته في غانا من أجل تسليط الضوء على الاستراتيجيات المعنية بالمدفوعات عبر الحدود داخل أفريقيا، ومنها على سبيل المثال المواءمة التنظيمية والتنسيق التشغيلي على مدار الساعة طوال أيام السنة وتسوية المدفوعات عبر الحدود ما يشكل استراتيجيات بإمكانها تخفيف العقبات في المعاملات عبر الحدود.

وعلى سبيل المثال، قد تساهم المعايير في تسهيل التكامل بين أنظمة الدفع الفوري وتمكين العمليات التشغيلية على مدار الساعة وطوال أيام السنة، وبإمكان أنظمة الدفع الإقليمية أيضًا أن تُسهل الروابط بين الدول وتبسِّط الإجراءات متعددة الولايات القضائية.

ورغم هذه المبادرات، ما زالت المخاطر المرتبطة بالعملة تمثل تحديًا، إلا أن مبادرة نظام الدفع والتسوية الأفريقي الذي تدعمه مفوضية الاتحاد الأفريقي (PAPSS) تحمل في طياتها آمالاً بتقليل هذه المخاطر.

الاعتبار رقم 3: الاستفادة من البنية التحتية الرقمية العامة وآراء المستهلكين والتوجهات المعنية بالعملة الرقمية للبنك المركزي لتشكيل كيفية تطوير أنظمة الدفع الفوري

تحتل أراء المستهلكين مكانة شديدة الأهمية في بناء أنظمة دفع فوري شاملة تستطيع أن توفر مستوى المدفوعات للبنية التحتية الرقمية العامة وتسهّل المعاملات بالعملات الرقمية للبنوك المركزية.

وشارك المتحدثون من بنك غانا تفاصيل عن تجربة العملة الرقمية للبنك المركزي كأحد الأمثلة على أهمية إشراك فئات سكانية متنوعة، مثل الشباب والمتقاعدين وأصحاب المشاريع الصغيرة، لضمان تلبية الأنظمة لمختلف الاحتياجات. وساهم الربط مع البنية التحتية الحالية والتعاون مع مزودي خدمات الدفع الرئيسيين في تمكين بنك غانا، بحسب وجهة نظره، من بناء عملة رقمية موثوقة وسلسة وشاملة للبنك المركزي.

وأشار متحدثون من البنك الدولي ومؤسسة غيتس إلى أن أنظمة الدفع الفوري تشكل خطوة ضرورية للتحول إلى البنية التحتية الرقمية العامة ويجب اعتبارها ركيزة أساسية قبل إدخال العملة الرقمية للبنك المركزي في قطاعات التجزئة.

الاعتبار رقم 4: تحسين إمكانية التشغيل البيني وترخيص شركات التكنولوجيا المالية للمساعدة في توسع أنظمة الدفع الفوري الشاملة داخل أفريقيا

من اللازم تمكين مزودي الخدمات غير المصرفيين مثل شركات التكنولوجيا المالية من المنافسة في الأسواق المالية وأسواق الدفع، وذلك للوصول إلى العملاء الذين يعجز القطاع المصرفي التقليدي عن خدمتهم؛ لذلك، من الضروري التعاون بين القطاعين العام والخاص لتحقيق هذا الهدف.

وعلى سبيل المثال، أطلق بنك إسواتيني المركزي مجموعة عمل معنية بالتكنولوجيا المالية لتوجيه تطوير التكنولوجيا المالية، كما أسس إدارة مخصصة تركز على هذا القطاع. وأصدر البنك المركزي تشريعات تمكّن المؤسسات غير المصرفية من المشاركة في القطاع المالي. وأدى هذا التركيز الاستراتيجي على الشمول المالي إلى تمكين المزوِّدين في البلد من توفير المحافظ الرقمية بطريقة أسهل.

وهناك مثال آخر من بنك سيراليون الذي أظهر كيف ساعد المصرف في تحفيز تطوير شركات التكنولوجيا المالية بتوفير تحدي التكنولوجيا المالية والبيئة التجريبية للوائحها التنظيمية، ففي العام الماضي، أطلق البلد خدمات التحويل بين البطاقات وخدمات نقطة البيع، مع استعداد مزودي الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول الرئيسيين للانضمام إلى نظام التحويل قريبًا. وأنهى البنك المركزي أيضًا التكاملات الثنائية وفرض على مزودي الخدمات الاتصال عبر طرف التحويل المركزي.

ما الخطوات التالية لأنظمة الدفع الفوري الشاملة؟

إن تجاوز العوائق التي تحول دون الوصول الشامل إلى المدفوعات داخل أفريقيا ليس بالأمر اليسير، حيث تجلب كل مرحلة تحديات جديدة وفرصًا سانحة أيضًا.

ولا نكتفي في منظمة AfricaNenda بمجرد الاستجابة على التحديات؛ بل نساعد في رسم ملامح المستقبل بالشراكة مع الأطراف المعنية ذوي الرؤية والبصيرة، وتقديم المساعدة الفنية، وبناء القدرات، وتأييد الشمولية، وجمع البيانات المرجعية. ويتمثل هدفنا الدائم في تسريع الوصول إلى أنظمة الدفع الفوري وبالتالي زيادة الشمول المالي.

لقد بدأنا في المضي قدمًا. فهل ستلحقون بنا؟