في الجزء الأول من سلسلة المقالات المنشورة في مدونتنا، ركزنا على مجال العملات الرقمية للبنوك المركزية وإمكانية أن تحدث تغييرًا جذريًا في ظل السعي لتحقيق الشمول المالي في أفريقيا. استكشفنا الفروق الدقيقة في العملات الرقمية للبنوك المركزية، مع الإقرار بميزاتها ووظائفها المتنوعة في مختلف الدول، والتي تحددها الخيارات السياسية وبيئات السوق. وبينما نستكشف المشهد المعقد لتطور العملات الرقمية للبنوك المركزية، سوف نتناول في الجزء الثاني الاعتبارات والمبادئ الرئيسية، ونهج التصميم المتمحور حول الإنسان، اللازمة لإنشاء عملات رقمية شاملة.

تمنح قدرة العملات الرقمية للبنوك المركزية على إحداث تغيير في المؤسسات المالية والطريقة التي يتاجر بها الناس فرصةً مذهلة للبنوك المركزية لتحديث اقتصاداتها. ومع ذلك، فإن قدرة التصميم على تعزيز ثقة المستخدم هي التي تجعله ناجحًا. إن الحفاظ على الاستقرار النقدي والمالي، وحماية خصوصية المستخدم، والتمسك بالمعايير الصارمة للمرونة التشغيلية والإلكترونية، ومنع الجرائم المالية والتهرب من العقوبات، وتعزيز الاستدامة البيئية، تعد كلها مكونات ضرورية للعملات الرقمية للبنوك المركزية. على الرغم من إمكانية اختلاف الأساليب المستخدمة لإنشاء العملات الرقمية للبنوك المركزية من دولة إلى أخرى، فقد طُرحت عدة استراتيجيات عالية المستوى من شأنها أن تساعد في استكشاف مثل هذه المفاضلات وأوجه التبعية.

تصميم عملات رقمية للبنوك المركزية سهلة الاستخدام:
دروس مُستفادة من عمليات التنفيذ الناجحة

تتمثل الإستراتيجية الجيدة لتصميم العملات الرقمية للبنوك المركزية في التركيز على تقديم تصميم متمحور حول الإنسان. تقدم الدروس المُستفادة من عمليات التنفيذ الناجحة خارطة طريق لتصميم عملات رقمية شاملة.

في السويد، يبرز تطوير الكرونا الإلكترونية أهمية نهج التصميم المتمحور حول الإنسان. وبالتعاون مع مصممي واجهات المستخدم ومع إجراء دراسات استقصائية واسعة النطاق، صمم البنك المركزي السويدي العملة الرقمية لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمواطنين، بدءًا من الأفراد ذوي الخبرة في مجال التكنولوجيا وصولاً إلى أولئك الأقل درايةً بالخدمات المالية الرقمية. أدى هذا الاختيار الإستراتيجي إلى إنشاء عملة رقمية للبنك المركزي يسهل الوصول إليها وملائمة للمستخدم على نحو أكبر، مما يعزز إمكانية سهولة استخدامها.

ويجسد مشروع يوبين في سنغافورة قيمة صندوق الاختبارات التنظيمية والخبرات المتنوعة. فمن خلال إجراء اختبار خاضع للرقابة للبنية التحتية للعملات الرقمية للبنوك المركزية مع التركيز على الاقتصاد السلوكي، قامت هيئة النقد في سنغافورة بدراسة آثارها المحتملة على سلوك المستخدم والاعتماد. وسمح هذا النهج لصانعي السياسات بتقييم آثار استخدام العملات الرقمية للبنوك المركزية على سلوك المستهلك، ومعالجة التحديات المحتملة، وتحسين التصميم ليحظى بالقبول على نطاق واسع.

وبالانتقال إلى كمبوديا، كشف تنفيذ باكونج عن نموذج هجين من العملات الرقمية للبنوك المركزية لخدمة العامة. ومن خلال التعاون مع الوسطاء الماليين، مكّن بنك كمبوديا الوطني المواطنين من الاحتفاظ بالنقود الرقمية مباشرةً، مما أدى إلى سد الفجوة بين الخدمات المصرفية التقليدية والعملات الرقمية، وبالتالي معالجة المشاغل المتعلقة بالشمول المالي وإجراء المعاملات من الحكومة إلى الفرد. وقد سمح هذا النموذج بوجود منظومة مالية أكثر شمولًا، والحد من الاعتماد على القنوات المصرفية التقليدية، وتوسيع نطاق الوصول إلى العملات الرقمية.

وفي أوروبا، يؤكد استكشاف البنك المركزي الأوروبي لليورو الرقمي على التعاون مع البنوك التجارية ومزوّدي خدمات الدفع. وتضمن هذه المشاركة الاندماج بسلاسة في البنية التحتية المالية القائمة في المجال المالي، وتعزيز قابلية التشغيل البيني وإمكانية الوصول على نطاق واسع. يساهم الاختيار الإستراتيجي للتعاون مع الكيانات المالية القائمة في استقرار اليورو الرقمي والقبول به داخل النظام المالي الأوسع.

وأخيراً، تركزت جهود بنك إنجلترا في تصميم العملة الرقمية على الوعي العام والمشاركة. ومن خلال المنتديات عبر الإنترنت، واللقاءات المفتوحة، والمبادرات التعليمية، يعالج البنك المركزي المشاغل المتعلقة بعدم الثقة في المؤسسات المالية، والخصوصية، والسلامة، والمرونة، وإشراك الجمهور بفعالية في تحديد تصميم العملة الرقمية. يعزز هذا الاختيار الشفافية، ويبني الثقة، ويضمن توافق العملة الرقمية للبنك المركزي مع التوقعات والقيم العامة.

تؤكد هذه الأمثلة المستمدّة من الواقع على أهمية اتباع نهج شمولي، يجمع بين التصميم المتمحور حول الإنسان، والابتكار التنظيمي، والتعاون مع الأطراف المعنية في المجال المالي، والمشاركة العامة الاستباقية سعيًا لتصميم العملات الرقمية للبنوك المركزية التي تعزز الشمول المالي. وينطوي كل خيار على آثار تتعلق بسهولة استخدام العملات الرقمية للبنوك المركزية واعتمادها ونجاحها الشامل في تعزيز الأنظمة المالية الشاملة.

رسم طريق المستقبل: الاعتبارات الرئيسية لتنفيذ العملات الرقمية وما بعد ذلك

بينما نتساءل عما يخبئه المستقبل للعملات الرقمية للبنوك المركزية، قد تحتاج البنوك المركزية إلى التفكير مليًا في الأسئلة التالية:

• فيما تكمن الحاجة إلى الاعتماد على العملات الرقمية للبنوك المركزية؟ قم بتقييم حالات العمل والسيناريوهات ومواءمتها مع مشهد الدفع الحالي والمستقبلي وأهداف التبني الواقعية.
• ما هي الفئات المستهدفة التي تهدف العملة الرقمية للبنك المركزي إلى معالجتها؟ يجب أن تعتمد خيارات التصميم على فئات المستخدمين: أي المواطنين العاديين، أو البنوك التجارية، أو الشركات.
• ما هو الدور الذي سيلعبه البنك المركزي؟ ويجب على البنوك المركزية أن تفكر في الاستفادة من العلاقات القائمة مع البنوك والشركات التجارية لتحقيق أهداف الاعتماد.
• ما هي الموارد والقدرات المطلوبة؟ قد تحتاج البنوك المركزية إلى عمليات جديدة لصنع القرار، وممارسات جديدة لإدارة التغيير، ومواهب ذات خبرة في إقامة الشراكات.
• ما هي التغييرات التي تتجاوز المدفوعات والتي سوف يتعين على البنوك المركزية تنفيذها؟ سوف يكون من الضروري التغلب على العقبات التي تعترض طريق اللوائح التنظيمية، وتمكين التجارة، والحقوق المالية لتحقيق أهداف اعتماد البنوك المركزية.

في الختام، فإن عمليات التنفيذ الناجعة للعملات الرقمية للبنوك المركزية تعطي الأولوية لتجربة المستخدم وإمكانية الوصول. وتُجسّد أمثلة من السويد وسنغافورة وكمبوديا والبنك المركزي الأوروبي أهمية التعاون، وإجراء الاختبار، وسد الفجوة بين الخدمات المصرفية التقليدية والعملات الرقمية. بالإضافة إلى ذلك، يعدّ رفع مستوى الوعي العام والمشاركة أمرا بالغ الأهمية لمعالجة المخاوف وضمان مشاركة المواطنين بفعاليّة في عملية التصميم. ومن خلال اتباع هذه الاستراتيجيات، يمكن للحكومات إنشاء عملات رقمية للبنوك المركزية تلبي احتياجات جميع المواطنين. ومع ذلك، فإن الحصة الحالية في السوق، التي تبلغ أقل من 1٪ اعتبارًا من نهاية عام 2022 في البلدان التي يجري فيها تطبيق العملات الرقمية للبنوك المركزية أو البرامج التجريبية المتقدمة، تشير إلى ضرورة إجراء المزيد من المراقبة والتقييم. وتكمن القدرة على إحداث التغيير في أيدي البنوك المركزية، التي تتمتع بنفوذ كبير.

المصادر

1. https://www.institute.global/insights/tech-and-digitalisation/central-bank-digital-currencies-can-increase-financial-inclusion
2. مؤشر الشمول المالي العام 2021
3. https://www.afi-global.org/wp-content/uploads/2022/09/Central-Bank-Digital-Currency-Special-Report_isbn.pdf
4. https://www.statista.com/stati...
5. https://www.bis.org/publ/othp40.pdf
6. https://www.worldbank.org/en/p...